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防重复借款成难题P2P撞标引风控之忧

发布时间:2019-09-16 19:02:33

P2P平台爱投资和花果金融先后出现相同借款标的引发投资者关注。虽然此事以担保公司“乌龙操作”暂时平息,但由此引发对P2P平台及合作机构的风控的讨论还在继续。

在采访中发现,P2P平台的风控仍主要依赖于传统银行信贷的风控模式。由于企业在平台之间的借贷记录无从查证,重复借贷难以避免。虽然如此

,解决这一问题的方法也在探索中。北京市海淀区正试图在本地区注册企业之间推进信息整合的试点,以推动平台信息发布的透明程度,避免重复借贷等风险。

风控怎么做

10月11日,《P2P贷行业风控现状专题研究报告2014》发布,易观国际[微博]分析师李子川认为,由于P2P平台背景不同,风控机制呈现出多样化,主要包括IPC技术、信贷工厂、FICO和大数据风控等几类模式,而目前P2P平台主要还是依靠传统的信审模式,以人力来抵制可能的风险。

刚上线3个月的众信金融首席风控官王华认同这一观点,其透露该平台采取的是全流程的风控方式。“我们跟银行的风控理念和方法基本是一样的,比如要看宏观经济,看政策是否支持,看所在行业的景气指数,根据之前的财务报表测算之后投入的现金流情况。只是我们与银行的风险偏好不一样,会更宽松一点。”她举例,银行要求企业的资产负债率不能高于70%-75%,平台则可能会放宽到80%-85%。前期尽调和审核大概要在1个月左右。

与多数平台不同的是,借款完成后,众信还会向企业派驻一名项目经理和一个财务经理,长期跟进借款后的项目流程。项目经理监督是否按计划进行投入、形成生产能力及资金回收,财务经理则对每一笔项目支出进行审核。

她解释,因为单个标的比较大,通常在千万以上,用款周期又比较长,企业可以接受平台派驻人员的要求。而这样一个全流程的风控团队,总数有30人左右。

不同于众信金融,越来越多的平台正在通过引入小贷、担保等机构进行前端的风控审核与项目推介。人人聚财是较早使用这一模式的平台之一,目前其站列出的合作名单中有52家机构。人人聚财CEO许建文回应表示,平台的风控主要负责对合作机构的推介项目进行二次审核,团队有十几个人,基本当天就能放款。

在许建文看来,小额借款完全靠自己做风控不划算。“单就分散全国的点设立就需要很高的人才成本和组织成本。而我们的业务额度平均只有五六万,小的只有几千块钱。”许建文表示,人人聚财的合作机构可以下沉到县市一级,有较强的本地优势,平台要做的是对合作机构的筛选进行把握。

重复借款难发现

合作机构带来更多资产的同时也带来一些问题。

10月3日,投资人发现在花果金融上线的一个项目与9月18日在爱投资上线的项目高度相似。项目担保方北京首担融资担保有限公司在10日发布声明,称由于工作人员的失误,本应向某股份制银行发出的担保函错误地发向其他平台,造成了这次“撞标”。随后,花果金融将项目下线,并返还已募集的款项;爱投资则宣布暂停与首担融资担保公司的项目合作。

暂不论此次“乌龙事件”,李子川表示,重复借贷的情况从一开始便存在。有平台负责人表示,企业以厂房抵押在一家平台借款后,再以设备等其他抵押品到别的平台借款,这种情况并不少见,只有以同一抵押物进行多次借款才可能涉及违法。

“客观上由于信用制度的不健全,平台需要很高的成本来发现前一手的授信信息,很难就重复借贷进行风控。”王华表示,即便是从银行也能找到类似教训:合作的担保等中间机构因为非常了解授信标准及流程,会协助企业进行包装以获取贷款,从而拿到相应的服务费。

爱投资首席风控官刘博在10月14日向本报回应称,爱投资有自己的监系统,会对各个平台每天上线的项目进行监控,以此与准备上线项目进行比较,基本可以杜绝与其他平台撞标。

“如果把项目和风控全部交给合作机构,那么平台就会成为担保公司的通道。”他表示,目前担保公司推介来的项目在平台二次审核时通过率不足30%。

许建文则表示,在人人聚财上为避免多头负债,除了靠合作机构在本地“圈子”里的信息交流,还依靠借款人提供征信报告,平台同时接入了上海资信、安融惠众两家第三方征信机构,以获悉借款人在其他P2P平台上的借款历史及在借情况。

但目前第三方征信可以覆盖的仍是部分个人信用信息。北京安融惠众征信有限公司总经理常胜回应本报时称,该平台目前仅针对个人贷款信息,而不收集企业贷款信息。除了央行[微博]征信中心外,目前没有征信机构可以提供企业贷款记录。也就是说,银行等金融机构之间可以知晓企业或个人在金融机构的借款情况,但金融机构与民间借贷之间,以及各种民间借贷机构之间的信息交流渠道并不通畅。

这样的问题显然已经引起监管部门的关注。

有平台负责人向本报表示,针对目前担保公司可能存在通过P2P平台大量从事表外业务,监管无法对实际在保情况、杠杆等进行统计,北京市正在推动担保机构建立信息披露平台,对重大信息事件进行公告。与此同时,海淀区将尝试在本区注册P2P平台之间建立行业信息整合,以强化信息发布的透明程度。

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